Pri refinancovaní hypotéky sa existujúci úver presunie do inej banky alebo sa upravia jeho podmienky. Najčastejším dôvodom je snaha znížiť úrokovú sadzbu alebo mesačnú splátku.
Rozhodovať sa však iba podľa úroku môže byť chyba. Dôležité je pozrieť sa na hypotéku ako na celok.
Kedy môže refinancovanie dávať zmysel?
1. Platíte výrazne vyšší úrok, než je aktuálne dostupný
Ak máte staršiu hypotéku s vyššou sadzbou, má zmysel preveriť, či by iná banka alebo nová ponuka vašej banky nedokázala priniesť lepšie podmienky.
Rozdiel v sadzbe však vždy treba posudzovať spolu so zostávajúcim dlhom a zostávajúcou dobou splácania.
2. Blíži sa koniec fixácie
Obdobie pred zmenou úrokovej sadzby je vhodný čas na kontrolu hypotéky. Nemusíte automaticky prijať prvú ponuku, ktorú dostanete.
Porovnanie viacerých možností vám môže ukázať, či má význam zostať v súčasnej banke alebo zvážiť inú ponuku.
3. Chcete znížiť mesačnú splátku
Nižšia splátka môže pomôcť rodinnému rozpočtu, ale treba si dať pozor na spôsob, akým sa dosiahne.
Ak sa splatnosť výrazne predĺži, mesačne môžete platiť menej, ale celkovo môžete banke zaplatiť viac.
4. Vaša finančná situácia sa zlepšila
Vyšší príjem, nižšie ostatné úvery alebo lepšia finančná situácia môžu ovplyvniť možnosti, ktoré vám banky dokážu ponúknuť.
5. Chcete si upratať viac úverov
V niektorých prípadoch ľudia pri riešení hypotéky zároveň zvažujú aj úpravu ďalších úverov. Tu je však dôležité pozerať nielen na výslednú splátku, ale aj na celkové náklady a dobu splácania.
Čo treba pri refinancovaní porovnať?
Pri porovnaní dvoch hypoték by som sa nepozeral iba na jedno číslo. Minimálne si skontrolujte:
- aktuálny zostatok hypotéky,
- zostávajúcu dobu splácania,
- súčasnú a novú úrokovú sadzbu,
- súčasnú a novú mesačnú splátku,
- podmienky novej banky,
- náklady spojené so zmenou,
- prípadné ďalšie produkty viazané na ponuku,
- celkovú sumu, ktorú ešte počas splácania zaplatíte.
Koľko vám zmena hypotéky reálne ušetrí po započítaní všetkých nákladov?
Nižšia splátka ešte nemusí znamenať úsporu
Toto je jedna z najčastejších vecí, ktoré pri porovnávaní hypoték ľudia prehliadnu.
Ak banka zníži mesačnú splátku tým, že predĺži dobu splácania, rodinnému rozpočtu to môže krátkodobo pomôcť. Neznamená to však automaticky, že hypotéka bude lacnejšia.
Preto je dobré porovnávať rovnakú alebo podobnú zostávajúcu dobu splácania a následne pozrieť celkový rozdiel.
Kedy sa refinancovanie nemusí oplatiť?
Zmena banky nemusí byť správnym riešením vždy. Napríklad ak je rozdiel medzi ponukami malý alebo by náklady spojené so zmenou zjedli väčšinu úspory.
Rovnako môže byť výhodnejšie najprv rokovať so súčasnou bankou a až potom porovnávať ďalšie možnosti.
Chcete vedieť, či sa refinancovanie oplatí práve vám?
Pozrieme sa na váš aktuálny úrok, splátku, zostatok hypotéky a porovnáme možnosti. Nezáväzne.
CHCEM KONTROLU HYPOTÉKYČasté otázky o refinancovaní hypotéky
Oplatí sa refinancovať kvôli nižšiemu úroku?
Môže sa to oplatiť, ale samotný rozdiel v úroku nestačí. Treba porovnať aj zostávajúci dlh, dobu splácania, mesačnú splátku a náklady spojené so zmenou.
Je nižšia splátka vždy výhodnejšia?
Nie. Ak sa nižšia splátka dosiahne predĺžením splatnosti, celková suma zaplatená banke môže byť vyššia.
Mám najprv osloviť svoju banku?
Je rozumné poznať ponuku súčasnej banky a následne ju porovnať s ďalšími dostupnými možnosťami.
Informácie v článku majú všeobecný informačný charakter. Konkrétne možnosti závisia od individuálnej situácie klienta, podmienok bánk a aktuálne dostupných ponúk.